透过现象看本质看理财产品是否靠谱

      互联网金融火爆已经成为不争的事实,有人把互联网金融的竞争分为两大发展方向:一、低风险长时间高收益,二、高风险短时间高收益。市场上最为火爆的两种理财形式,余额宝和P2P理财分别被归为第一类和第二类。那么这种说法是否正确呢?

      专家表示,衡量理财产品优劣永远无法摆脱收益性、流动性和风险性三个维度,互联网理财产品也是如此,低风险长时间高收益即我们常说的以时间换收益,收益较为稳妥。高风险短时间高收益则与前者相悖,这类产品通常收益较高,但是风险也比较大。但是是否可以将余额宝和P2P理财分别归为第一第二类还要结合这两种产品的性质具体分析。

      首先我们来看一下余额宝

      银行账户活期存款的利息很低,只有0.35%,但是支付宝账户里的钱利息更低,是零。因为支付宝不是银行,金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。于是支付宝就金融创新了一把,推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。把钱存进余额宝不仅不影响日常购物,还能每日获取收益。更值得一提的是,余额宝的收益每日更新,今天的收益可以算作明日本金的一部分,如此反复,利滚利。也就是说,余额宝里的钱存的时间越长,收益就越多。

      那余额宝到底有无风险?答案是肯定的。每种理财形式都有风险,余额宝自然不能例外。余额宝本质是货币基金,受市场影响较大,产生浮亏。自余额宝上线以来,最高收益可达6%,最低收益也与普通银行理财无差。

      再来说一下P2P理财

      因为同为互联网金融的创新,P2P理财与余额宝经常会被拿来比较。但是与余额宝相比,P2P理财最明显的优势就是不受市场影响,没有浮亏,收益较为固定。

      在P2P理财过程中,理财人通过把钱借给借款人获取收益,借贷双方一对一签署借贷合同,只要借款人可以按时还款,理财人的收益就能得到保证。因此,P2P理财最大的风险来源在于借款人的信用,在征信系统不健全的情况下,P2P平台必须担负起信用中介的责任,对借款人的资质进行严格审核,一般来说,只要P2P平台的审核能力过关,P2P理财就不会有太大风险。

      像一些市场上比较成熟的P2P公司,如嘉业投资,在严格地风控流程下,借款人的风险几乎可以忽略不计。据嘉业投资负责人介绍,嘉业投资P2P信贷平台历史回款率一直保持在99%以上这样的一个数字。问及风控管理,嘉业投资负责人向我们介绍了以下几点:

      严格地贷前审核

      在客户提出借款申请后,嘉业投资会对客户的基本资料进行分析。通过网络、电话及其他可以掌握的有效渠道进行详实、仔细的调查。避免不良客户的欺诈风险。在资料信息核实完成后,根据个人信用风险分析系统进行评估,由经验丰富的借款审核人员进行双重审核确认后最终决定批核结果。

      完善的贷后管理

      如果用户逾期未归还借款,贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如果用户在5天内还未归还当期借款,嘉业投资将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款,交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作,直至采取法律手段。

      100%本金担保制度

      “本金保障计划”是嘉业投资为保护平台全体理财人的共同权益而建立的信用风险共担机制。平台的所有理财人经过平台身份认证后,在平台的投资行为均适用于“本金保障计划”,理财人无需为此支付任何费用。借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),根据“风险备用金账户使用规则”,通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息(具体情况视投资标的类型的具体垫付规则为准)。

      因此,一种理财产品到底如何,不可只依据表象断定,理财人应结合产品运作流程、资金去向等因素综合考虑。

来源:金融频道
编辑:谢淑荣
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